2024年中秋佳节后，伴随着国庆节的临近，企业福利消费市场也持续迎来销售高峰。据相关调研数据显示，今年的企业福利市场尽管整体预算未见明显缩减，但企业在福利采购上表现得更加谨慎，同时对产品及服务的质量与性价比要求显著提升。

　　值得注意的是，在企业福利市场整体回归理性的同时，企业发放的“福利卡”作为福利市场的重要部分，其屡屡出现的“跑路”“暴雷”等问题也开始引发关注。如何避免“福利卡”变成“糟心卡”，正成为企业和员工们亟待破解的难题。

　　8月24日，工人日报中工网一篇名为《福利卡怎么选才能让员工踏踏实实拿到福利》的报道引发大量关注，其中就节假日期间经常发放的“单位福利卡”兑换难的背后原因及法律依据等方面进行了深入报道。

　　对此，中国劳动关系学院法学院劳动和社会保障法教研室主任李娜认为，单位福利卡有效期内出现无法兑换、产品下架或迟迟无货等情况导致的行业乱象，主要是和服务行业经营风险较高、部分企业盲目扩张、企业经营不善、部分企业主不诚信等原因相关，因此选择优质合作方成为防止福利卡“打水漂”的重要方式。

　　对此，李娜提出，要想识别优质的福利合作方，企业要做好“事前审查”，及时了解福利卡发方的品牌、规模、资质、资金实力及相关业务范畴，并确认售卡商家是否有监管部门发放的相关资质，是否按许可经营的规范要求运营，对于一些以高返点来抢占市场的售卡商家，一定要慎重。同时，她还认为单位要和售卡商家保持有效联系，在福利卡有效期内及时跟进监督。

　　据了解，目前福利卡根据所属平台性质，除了主流电商、传统线下商超、品牌礼品卡外，近年来综合福利平台也雨后春笋般涌现。但记者注意到，相较京东买球网app下载、天猫超市礼品卡等电商礼品卡，物美购物卡等传统商超礼品卡以及味多美礼品卡等，来自综合福利平台的“福利卡”成为各类投诉的重灾区。

　　记者了解到，近些年，随着员工对于福利需求的个性化与多元化，大量专注于企业福利业务的企业、平台也应运而生，不仅提供了多样化的福利项目，还通过创新服务模式和技术手段，为企业和员工带来更多样的福利体验，也让“数字福利”进入到大众视线。在这其中，由持牌机构发行的“多用途预付卡”也逐渐走俏。

　　“虽然跟以前的实物卡相比，这种线上交易、使用的数字福利卡更方便，但也时常出现平台跑路、无法兑换等问题。”北京消费者陈曼向记者坦言，身边就有朋友在兑换单位发放的数字福利卡时，出现收不到货且无法联系平台的情况，让员工十分无奈。

　　值得注意的是，早在2011年，央行、监察部、财政部、商务部等部门就联合下发了《关于规范商业预付卡管理的意见》，将具有预付式消费属性的消费卡统称为商业预付卡，并按照预付卡适用范围的不同，将其分为“多用途商业预付卡”和“单用途商业预付卡”。两者最大的区别为，单用途商业预付卡只能在特定场所消费，而多用途商业预付卡可以在授权的多个特约商家处消费。因此，目前多数福利平台推出的预付“福利卡”属于多用途商业预付卡。

　　其后，央行又继续发布了《支付机构预付卡业务管理办法》加强相关市场监管，其中对预付卡监管主体进行了划分——“多用途商业预付卡”由人民银行进行监管，“单用途商业预付卡”由商务部监管。2021年1月，人民银行又下发了《非银行支付机构备付金管理办法》，对于第三方支付机构的客户备付金管理作出了强监管规定。由此，“多用途商业预付卡”的监管实现了进一步收紧，其安全性也得到加强。

　　21世纪经济报道曾在相关新闻中表示，多用途预付卡由央行监管，央行向相关机构颁发《支付业务许可证》，持证机构才可合规展业；单用途预付卡则由各省、市、县商务主管部门进行属地管理。此外记者注意到，2024年7月26日，人民银行在官网公布了《非银行支付机构监督管理条例实施细则》，将原《非金融机构支付服务管理办法》规定的预付卡发行与受理、预付卡受理归入储值账户运营Ⅱ类，经营地域范围不变。支付业务许可证登记的业务类型对应调整为储值账户运营Ⅱ类（经营地域范围）、储值账户运营Ⅱ类（仅限于线上实名支付账户充值）、储值账户运营Ⅱ类（仅限于经营地域范围预付卡受理）。

　　值得注意的是，尽管相关市场的监管不断加强，但近年来有关数字福利卡“跑路”新闻却时有发生。目前企业数字福利卡的选购渠道有哪些？企业及消费者能否对其资质进行有效甄别？9月4日，记者通过微信小程序、企查查及百度搜索等渠道，对在售的不同品牌数字福利卡平台，背后公司资质、经营范围以及合作模式进行了解。在查询中记者看到，目前北京区域内包括“万齐福礼”“享美福”“福星祥鲤”等主营数字福利卡品牌诸多。

　　以北京鑫万齐科技有限公司为例，记者看到，其官方公众号显示，“万齐福礼”业务范围包含电影卡、生日蛋糕卡、节年礼包、福利卡、各类定制卡、企业餐补等诸多类别。其中，所发行的预付“福利卡”合作商户包括京东、大润发、滴滴、美团、味多美、百果园、中国石油、哈根达斯等在内的多个品牌。记者了解到，“万齐福礼”推出的多款福利卡目前均已实现数字化管理和使用，持卡者通过平台小程序，即可随时查看活动福利、产品购买兑换及查看消费记录、卡内余额等。

　　随后，记者电话联系到“万齐福礼”销售经理，并就企业采购福利卡以及资金安全事宜进行咨询。该销售经理表示，目前公司推出了多款数字福利卡，可根据企业需求进行灵活定制。以每张面值1000元卡为例，最低采购价格为每张980元。该销售经理表示，目前公司与商务部门、银行签署了相关协议，具备行业要求的预付卡备案资质，同时每笔订单资金的40%-60%被监管。

　　但记者看到，根据《支付机构预付卡业务管理办法》明确，对于多用途卡而言，发卡机构委托销售合作机构代理销售的，应当建立代销风险控制机制，要求“销售资金应当直接存入发卡机构备付金银行账户”，而非鑫万齐销售经理介绍的‘每笔订单资金的40%—60%。’”

　　随后，记者就鑫万齐负责人的描述致电北京市商务局相关部门了解到，“单用途预付卡”只需要在当地商务主管部门备案，而“万齐福礼”等属于“多用途预付卡”，需要有中国人民银行发行的支付业务许可证，且持牌公司可在央行官网查询。随后，记者在央行官网查询到已获许可机构（支付机构）名单，共178家机构，但北京鑫万齐科技有限公司及相关公司并未在名单中。

　　同时，记者登录企查查，并查询北京鑫万齐科技有限公司相关信息，在该公司资质信息中，也并未查到其关于支付业务许可的相关内容。企查查显示，2023年5月，北京鑫万齐科技有限公司经营范围变更，增加了“单用途商业预付卡代理销售”相关业务范围，但并未涉及“非银行支付业务”等相关业务资质。

　　“也就是说，北京鑫万齐科技有限公司仅有代理销售单用途商业预付卡的资质。”对此行业人士表示，从产品介绍信息来看，该平台销售的预付卡更偏重“多用途”的功能，实质上属于多用途预付卡产品，因此或存在超范围经营行为。

　　“在选择具体的福利卡平台时，提前查看预付卡性质和公司对应资质非常重要。”华南一第三方支付机构从业人士向媒体记者表示，没有支付业务许可牌照的无证经营的行为，会对消费者带来极大的风险，因为没有牌照资金不受监管，一旦公司卷款潜逃或者出现经营风险不能兑付，会造成严重的社会问题。”

　　“未取得‘支付业务许可证’就在发卡机构之外的合作商户范围内购买商品或服务的情况，实际就违反了人民银行关于第三方支付机构的相关管理规定。”业内人士表示，目前随着福利产品的走俏，类似非持牌机构违规开展业务的现象并不在少数。

　　对此，中国新闻文化促进会理事张玥表示，筛选优质供应商，对规范福利市场至关重要，如果出现平台跑路的情况，消费者和企业都有将受到权益侵害的风险。“因此建议企业，购卡先‘查证’，要选择有资质的企业和平台，最大限度地保障自己的资金安全与合法权益。同时对于大额的福利采购，应签订正式的合同，明确双方的权利和义务。”此外他还强调，若相关发卡机构存在以高于市场行情的折扣吸引客户，则容易引发经营亏损风险买球网app下载。

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